вторник, 13 октября 2015 г.

Про страховки.

Хочу поделиться своим опытом, связанным со страховыми компаниями, а заодно буду рад услышать и ваш опыт. Знакомые часто спрашивают меня, где лучше страховаться? Для себя я наконец-то нашел ответ на этот вопрос. Думаю, что мой опыт будет полезен многим из вас. Так что, если вы любите активные путешествия, то читайте дальше!

Картинка найдена на просторах интернета.
Ну, во-первых, хочу сказать, что если вы ездите за границу, то обязательно делайте страховку и подходите к этому делу серьезно. Опыт показывает, что страховые случаи это не такая уж и редкость. И совсем недавний опыт показывает, что медицина за рубежом может стоить очень дорого. 

Мне самому приходилось испытывать на себе 3 страховые компании: 
1. Раньше я всегда страховался в Ресо-Гарантия - у них была довольно бюджетная опция water extreme (правда каякинг в нее не входил), но сейчас они ее убрали, а спортивная страховка у них стоит заметно дороже.
Могу сказать, что работой Ресо я доволен. Обращался к ним пару раз, и мне была оказана необходимая помощь. Причем обращался из Уганды! После первого звонка до момента оказания помощи прошло 6 часов, но, тем не менее, за это время мне нашли больницу в Джинже, а не в Кампале (столица Уганды), и не взяли с меня ни копейки. Обычно в таких случаях страховая говорит - "собирайте все документы, а мы вам все оплатим" - только врядли угандийские квитанции, написанные от руки, будут иметь какую-то юридическую силу в России. Да и сумма расходов там обычно не та, чтобы вообще этим заморачиваться. Я обращался исключительно из-за того, чтобы проверить, как работает страховка. Итак, Ресо-Гарантия сработала в не самой тривиальной ситуации. 

2. Следующий случай был полтора года назад и решился он только спустя год. Компания Ренессанс страхование. Страховка от несчастных случаев и болезней - подразумевает выплату наличных в % от страховой суммы в зависимости от травмы. Во-первых, такой травмы, как вывих плеча, вообще нет в таблице выплат, а значит, что на эту травму страховка не распространяется, и вы сами с этим соглашаетесь, когда покупаете страховку (хотя таблицу выплат и травм вам никто не показывает, если вы сами этого не потребуете). Но там так же есть пункт перелом-вывих - именно по нему я и пытался добиться выплаты.

Кому интересно - можете прочитать всю историю про то, как я добивался выплаты от Ренессанса. Если кратко, то опыт крайне негативный, но деньги от них я получил. 
Компания Ренессанс страхование ужасна - лучше туда не обращайтесь! И дело не в моем конкретном случае, а в их подходе к клиентам.

Ну а теперь дельные советы :
Делайте страховку из дома, до пересечения границы РФ! Даже, если ваш предыдущий полис заканчивается во время поездки - подумайте об этом заранее и сделайте страховку на вторую часть поездки из дома. Страховки, купленные он-лайн за пределами РФ на эту поездку уже распространяться не будут! Во всяком случае так было с Тинькофф-страхованием, но думаю такое правило есть у многих компаний.

Думайте, от чего вы страхуетесь, и на что распространяется страховка. Не поленитесь - прочитайте договор страхования. Правда, как ни странно, там не всегда оказывается нужная информация, особенно касающаяся того спорта, на который распространяется страховка. Если нужной информации в договоре страхования нет, то лучше поискать другую страховую. Уверения продавца страховок, что гребля и каякинг - это тоже самое, и вообще любые слова со стороны страховщиков ничего не значат. У них стоит одна задача - продать вам страховой полис, на этом их работа окончена. А дальше все будет работать согласно договору, под которым вы поставили свою подпись.
Например:
- большинство страховок для лыжников/сноубордистов не распространяются на фрирайд.
- практически ни в одной страховой вы не найдете слово "каякинг".
- врядли какая-то компания оплатит вам операцию типа "починить плечо после вывиха" или "починить колено после порванных связок", т.к. с такими травмами можно жить и тысячи людей живут. А если вам снова неймется кататься на лодках/лыжах - это ваши личные прихоти, и за это нужно платить самому.
- уточните, берет ли компания все расходы на себя сразу, или вам придется платить за все самому, а потом требовать от компании возмещения. 
и т.д.

Имейте ввиду, что подавляющее большинство страховок (а возможно и все) не работают, если ваш случай вызван алкогольным или другим опьянением, а так же во время военных действий, мятежей, стихийных бедствий и эпидемий.

Ньюансов много… И учесть все из них конечно сложно, но что-то можно и нужно!


3. Ну а теперь расскажу о третьей страховой компании, с которой я имел дело, и остался доволен!  Называется она Bupa. Это датская компания. Наткнулся я на нее совершенно случайно этой весной и стал изучать условия…

Что мне понравилось?

  • Максимальная сумма покрытия неограничена (да, в это сложно поверить - это не 30 000 и не 50 000 евро, это UNLIMITED), и других опций просто нет. Таких условий вам не предложит ни одна российская компания.
  • Страховая покроет 100% на необходимое лечение, эвакуацию, медикаменты, транспорт, репатриацию, визит родственников, сопровождение
  • Эта страховка покрывает ВСЕ активности, которыми я занимаюсь и когда-либо занимался. Она покрывает все, кроме - активного участия в мото-шоу, мото-гонках или мото-соревнованиях, бейс джампинга, парапланеризма и альпинизма, требующего специального альпинистского снаряжения.
  • Страховка работает по всему миру, кроме страны проживания. 
  • В расширенную версию так же включено: страховка от несчастного случая на сумму 75000$; страховка багажа от потери/грабежа и от задержки; ответственность перед 3-ми лицами; задержка рейса; опоздание на стыковочный рейс; плюс ко всему страховая заплатит по 50$ лично вам за каждый день, проведенный в госпитале (но не более 2000$); юридическая помощь - все это на очень приличные суммы.
  • Страховка датская. Есть надежда, что в Европе страховые все-таки работают лучше. 
                                                  Таблица покрытий страховой Bupa:




Что смущает?

  • Страховка англоязычная (но меня это не смущает). Оформить страховку достаточно просто он-лайн. Думаю, что с этим справится любой. А вот при  наступлении страхового случая, вероятно, придется общаться по телефону на английском. Достаточно, что бы хоть кто-то в группе владел языком. Вообще у них на сайте написано, что их специалисты говорят более чем на 20-ти языках. Вполне возможно, что они найдут русско-говорящего сотрудника в случае необходимости. Этот вопрос я не узнавал.
  • Годовая страховка покрывает только первые 30 дней каждого путешествия. Дальше можно продлить за отдельные деньги. Но большинство людей все-таки не проводят больше месяца за границей за 1 поездку. 
  • Цена. На первый взгляд она дорогая - 183$ (расширенная 282$) за годовую страховку. 101$  (расширенная 143$) за разовую поездку на 2 недели. НО посчитайте, что сюда включено, и вы поймете, что это очень дешевая страховка! Для примера я выбрал схожий набор функций в Тинькофф-страхование. Конечно, суммы покрытия и прочие условия далеки от того, что предлагает Bupa. Но и цена тоже ушла далеко - годовая страховка Тинькофф будет стоить 148 197р. или 2400$! Так что - какая страховка дорогая?
    Годовая расширенная спортивная страховка Тинькофф.
На самом деле меня смущало только одно - я ничего не знал об этой страховке и не слышал никаких отзывов. Но она внушала мне доверие. Я написал им пару писем, они довольно оперативно на них ответили и подтвердили, что там нет франшизы, и что она покрывает те активности, которые меня интересуют. Она не покрывает поисково-спасательные работы, но тем не менее она покрывает эвакуацию. Т.е. если известны координаты, то вертолет туда должен прилететь в случае необходимости. Я решил не экономить и взял расширенную версию за 282$...

Так случилось, что я ее уже испробовал, и сполна окупил вложения, а заодно окупил все страховки, которые я когда-либо делал за свою жизнь. В общем она работает! И даже не пытается нае*ать тебя или усложнить тебе жизнь. Начнем с того, что мне ни разу не пришлось ездить в офис компании (конечно - он ведь в Дании). Взаимодействие с компанией Bupa максимально упрощено и полностью дистанционное. Вот, как это было у меня:
1. Купил страховку на сайте. Все достаточно просто и довольно быстро.
2. Позвонил из больницы. Меня спросили, знаю ли я поблизости какие-то больницы. Я сказал, что я уже в больнице, и они хотят, чтобы я все оплатил сам сразу, а потом возвращал от страховой. Страховая подтвердила, что я могу там лечиться, и они мне все возместят.
3. Отправил все документы и заявку через интернет (еще из Канады). Нужно заполнить анкету и приложить к ней фотографии или сканы всех документов. Меня удивил пункт, что им надо было сообщить данные моего постоянного врача на территории проживания. Я написал телефон своей поликлиники и фамилию какого-то врача, который в ней работает (нашел в интернете). После отправки заявления, на почту приходит подтверждение.
4. По е-мейлу поинтересовался как проходит рассмотрение моей заявки. За 3 недели я не получил никаких вестей от страховой, поэтому решил узнать какие у них вообще сроки рассмотрения. Мне ответили, что сейчас у них очень много обращений, и время рассмотрения увеличилось. И что решение по моему вопросу будет принято в течении 1-2 недель. 
5. Получил письмо, что деньги переведены мне на карту. Через пару дней деньги пришли. 
Речь шла о сумме более 100тр. Все деньги вернулись на карточку, я потерял всего около 20$ из-за разницы курсов валют. Думаю, что и их можно было бы возместить.
Что еще? Наверно, в совокупности на все это я потратил чуть больше часа. От подачи заявления до возврата денег прошло чуть меньше месяца.

Для сравнения - на общение с Ренессансом я потратил более 50 часов своего времени, не меньше 10 раз ездил в страховую и больницы и выплаты добился через 11 месяцев после первого обращения.

Кстати, документы из канадской больницы лично мне не понравились, и я почти уверен, что многие страховые их бы отклонили. Были чеки, а во всем остальном я не мог разобрать практически ничего. Причем с чеками тоже была путаница - их было 3 за 2 дня. В первый день меня посчитали неправильно, и я потом доплачивал. Что мне делали, и какие диагнозы, разобрать было почти нереально. Что сколько стоило - тоже нигде толком не написано. Возможно, страховая сама запрашивала необходимую информацию в больнице (я этого не знаю) - но в общем-то это их работа. Кстати, в больнице обязательно поинтересуйтесь - возможно ли у них будет дистанционно запросить необходимые документы. В Канаде меня попросили для этого заполнить специальное разрешение.

В страховой Bupa мне не понравились только 2 вещи -
1. Мне пришлось платить собственные деньги, а потом их возвращать. Но тут есть оправдание - я звонил в страховую уже из больницы, и они, особо не думая, сказали, что все возместят. Не знаю, как было бы, если бы я звонил заранее или сказал бы, что у меня нет денег.
2. Возврата денег пришлось ждать около месяца - могли бы и быстрее. Возможно, мне просто не повезло.
Но это все уже ньюансы. Плюсы явно перекрывают минусы. Поэтому мой выбор Bupa Insurance - она работает! 

Есть еще один вариант этой страховки (собственно именно так я ее и нашел) - https://www.worldnomads.com. Этот сайт является английским посредником все той же страховой компании Bupa Global. Условия и цены немного другие. Такая страховка на 2 недели обойдется в 68$ - это расширенная страховка и некоторые пункты отличаются от описанной выше. Например, сюда включены страховка от отмены поездки и страховка арендованного автомобиля, но эта страховка не работает в США (если выбрать США, то будет дороже). И еще - в этом варианте есть франшиза 100$. Именно поэтому она и стоит дешевле - за каждый страховой случай 100$  нужно будет заплатить из своего кармана, а остальное возместит страховая компания. На шенгенскую визу, нарпимер, такая страховка не подойдет. Зато тут же на сайте можно застраховать ценные вещи - камеру, ноутбук или что-то еще. За камеру стоимостью 1000$ придется доплатить 20$ (на 2 недели). Подробные условия можно найти на сайте https://www.worldnomads.com после выбора стран и дат поездки.

Кто чего может добавить интересного по теме или порекомендовать ещё какие-то страховые компании - пишите в комментах.

Всем путешествий и здоровья!

5 комментариев:

  1. Еще я недавно узнал про "Важно страхование". Они страхуют спортсменов и в том числе парапланеристов (огромная редкость!). Я не слышал реальных случаев, как она работает, поэтому ничего более сказать не могу. На первый взгляд выглядит вполне неплохо. Ну и насколько я знаю - они пытаются себя пиарить именно в среде экстремалов.

    ОтветитьУдалить
  2. Еще в статье я не написал, что очень многое зависит от компании-ассистанса - это та компания, в которую непосредственно будете обращаться, если вам требуется помощь за границей. Сами страховые редко когда оказывают помощь, обычно этим занимаются более крупные международные ассистанс-компании. Их не так много, но в этом вопросе я честно говоря не разбирался. Обычно страховые сами не афишируют, с каким ассистансом они работают, но у них можно об этом спросить. Единственная компания (из тех, что я знаю), которая открыто заявляет о своих ассистансах и даже предлагает выбрать один из двух - это уже названная выше Важно страхование. Кстати, стоимость в зависимости от этого выбора изменяется.

    ОтветитьУдалить
  3. Всеобъемлюще и чрезвычайно полезно!
    Лично у меня был только один опыт получения медицинской помощи по страховке - получил ожоги в кафе на заштатном греческом островке Skiathos. Страховка была от РЕСО. Обратился за помощью в местный госпиталь, после предъявления страхового полиса получил необходимую помощь. После этого потратил некоторое время на заполнение лечащим врачом каких-то бумаг. Потом с ресепшена связался со страховой, подтвердили, что все траты в госпитале и покупка лекарств в аптеке будут возмещены. После этого в аптеке были куплены медикаменты. Кстати, в аптеках без рецепта действительно ничего не приобрести - для покупки обычного пантенола и обезболивающего требуется рецепт от врача.
    На следующий день был контрольный звонок из страховой, интересовались действительно ли я вчера обращался за помощью и получил ее в полном объеме. По возвращении в Москву съездил в центральный офис РЕСО, заполнил заявление, приложил бумаги из больницы и чеки из аптеки и через пару недель получил смс с приглашением получить деньги в кассе выдачи.
    Сумма копеешная, но было интересно пройти этот путь и понять насколько это сложно и возможно ли добиться компенсации. Оказалось, что все возможно и совершенно несложно. Остался доволен :)
    А Андрюхе еще один респект за чрезвычайно полезные сведения!

    ОтветитьУдалить
  4. Сейчас часто при оформлении карты банковской страховка в подарок на период использования карты. Сталкивался с таким? Хорошие условия, покрытие - весь мир. Нюансы надо смотреть.

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. Да, сталкивался - такая страховка у меня тоже есть, но условия там значительно хуже, и активности, как правило, вообще никакие не покрываются. Поэтому все равно в дополнение страхуюсь в Bupa.

      Удалить